Jeśli myślimy o wyciągnięciu naszych oszczędności ze skarpety i zmotywowaniu ich do działania jest to dobra decyzja. Warto w tym celu wpłacić je do jednego z banków, które oferują w tym celu dwa popularne produkty finansowe. Zarówno konta oszczędnościowe jak i lokaty należą do najbezpieczniejszych i najchętniej wybieranych metod oszczędzania przez Polaków. Obydwa produkty są całkowicie darmowe i umożliwiają pasywne gromadzenie odsetek. Czym się różni Konto Oszczędnościowe od lokaty i jakie są zalety i wady każdego z nich? Na koniec odpowiemy sobie na pytanie co lepiej wybrać do oszczędzania uwzględniając osobiste potrzeby i preferencje każdego z nas.
Spis treści
Czym jest Konto Oszczędnościowe
Konto oszczędnościowe jest w swojej budowie bardzo podobne do tradycyjnego rachunku bankowego, którego używamy na co dzień. Jednakże przyglądając im się bliżej możemy zacząć dostrzegać różnice między nimi.
Celem konta oszczędnościowego jest umożliwienie odkładania na nim wolnych środków, które dodatkowo generują odsetki. Tym samym konto oszczędnościowe możemy przyrównać do skarbonki, do której na koniec miesiąca ktoś wrzuca pewien procent całej sumy. W każdej chwili mamy do pieniędzy pełen dostęp i możemy dorzucić parę złotych albo też je wyjąć. Posiadamy całkowitą kontrolę nad tym co dzieje się z naszymi pieniędzmi zupełnie jak na zwykłym rachunku bankowo-rozliczeniowym.
Aby rozróżnić oba typy kont banki pozwalają na wyłącznie jedną darmową wypłatę miesięcznie z Konta Oszczędnościowego. Każda kolejna wypłata w danym miesiącu obarczona jest opłatą od paru do nawet parunastu złotych. Tak więc wypłacanie środków parokrotnie w ciągu jednego miesiąca mijałoby się z celem, gdyż opłaty przewyższyłyby korzyści płynące z oszczędzania.
Dzięki temu zabiegowi banki uczą nas, żeby nie sięgać po leżące tam środki zbyt często. Uczą nas jeszcze czegoś ważniejszego – aby pozwolić im spokojnie na siebie pracować. Oczywiście na konto oszczędnościowe możemy wpłacać pieniądze z dowolną częstotliwością bez generowania żadnych kosztów.
Do kont oszczędnościowych nie można również wyrobić karty płatniczej ani wykonywać za ich pośrednictwem przelewów – jeszcze raz przypomnijmy sobie, że ich funkcją jest odkładanie pieniędzy na wirtualnej skarbonce.
Zalety i wady Konta Oszczędnościowego
Konto oszczędnościowe posiada unikalną cechę jaką jest dostęp do zgromadzonych na nim środków w każdej chwili. Jest to niewątpliwą zaletą jeśli zwłaszcza, że nie wiemy co przyniesie przyszłość. Zawsze możemy pobrać część pieniędzy bez obawy o utratę całości odsetek jakby to miało miejsce w wypadku lokaty terminowej.
Rodzi to jednak zagrożenie jakim jest wystawienie na próbę naszej silnej woli. Z tego powodu zalecamy założenie konta oszczędnościowego w innym banku od tego, w którym posiadamy nasz podstawowy rachunek bankowy. Zabieg ten nie będzie kusił naszych oczu widokiem oszczędzonych środków, jednocześnie utrudniając zbyt szybkie sięgnięcie po nie. To działa, zapewniamy!
Należy mieć świadomość, że Konta Oszczędnościowe w każdej chwili mogą zmienić swoje oprocentowanie zależnie od sytuacji w kraju, stóp procentowych i woli banku. Pamiętajmy jednak, że zmiana może zaowocować zarówno wyższym jak i niższym oprocentowaniem. Co ważne w przypadku lokat problem ten nie obowiązuje. Otwierając lokatę zawieramy z bankiem umowę na określony czas, w trakcie którego oprocentowanie nie może ulec zmianie.
Konta oszczędnościowe dają nam elastyczność i swobodę działania jednak jest to obarczone niższym oprocentowaniem od tego, które moglibyśmy uzyskać na lokacie. Banki utrzymują się głównie z udzielania kredytów, a żeby te kredyty udzielać potrzebują naszych pieniędzy, które trzymamy na kontach.
Zawierając lokatę bank wie jaką kwotę i na jaki okres będzie posiadał do swojej dyspozycji, czego nie można powiedzieć o kontach oszczędnościowych, które możemy opróżnić w parę chwil. To właśnie dlatego konta oszczędnościowe posiadają niższe oprocentowanie.
Czym jest lokata
Lokata terminowa jest rodzajem umowy z bankiem, podczas której powierzamy bankowi pewną kwotę pieniędzy na określony czas. Po upływie okresu umowy bank zwraca pożyczone mu pieniądze powiększone o wysokość odsetek. Można wręcz pokusić się o stwierdzenie, że lokata to opcja dla klientów konsekwentnych, którzy wiedzą, że mogą sobie pozwolić na odłożenie pieniędzy przez jakiś czas.
Jest to o tyle ważna cecha, że przedwczesne wypłacenie środków przed zakończeniem okresu jej trwania sprawi, że wszystkie przepracowane odsetki niestety przepadną. Zdarzają się jednak lokaty, które oferują połowę odsetek w wypadku zerwania umowy przed czasem – wszystko zależy od oferty banku.
Charakterystyczną cechą lokaty jest posiadanie przez nią górnej i dolnej granicy kwoty jaką można zdeponować. Najczęściej minimalny wymagany depozyt wacha się w granicach 500-1000 zł, zaś górna granica oscyluje zazwyczaj w okolicy 20 tyś. zł. Nie jest to jednak stały limit, można znaleźć lokaty z większymi sumami sięgającymi nawet 50 – 100 tysięcy złotych.
Wysoko oprocentowane lokaty są przede wszystkim środkami marketingowymi banków. Niestety najczęściej bardzo korzystne warunki są przedstawiane nowym klientom zamiast wieloletnim. Wszystko ma na celu zachęcenie ich do założenia konta i deponowania środków w ich banku.
Nie chcąc zostawiać niedomówień istnieją lokaty bez górnej granicy wpłaty i z dodatkowym oprocentowaniem. Są one jednak oferowane klientom, którzy posiadają oszczędności liczone w setkach a nawet milionach złotych.
Zalety i wady lokaty
Jedną z najwięszych zalet lokaty jest przewidzenie jej końcowych efektów czyli zysków. Jeszcze przed jej otwarciem wiemy jaką sumę i na jaki czas powierzymy w ręce banku. Znamy też oprocentowanie, które od początku do końca pozostanie niezmienione. Dzięki temu możemy obliczyć jaki zysk będzie na nas oczekiwał pod koniec jej trwania.
Świadomość utraty odsetek przez przedwczesne zerwanie lokaty powinna okazać się odpowiednim bodźcem aby wytrwać do końca umowy. Mówimy tu o sytuacji kiedy cechujemy się słabszą wolą i chętnie sięgamy po dowolne posiadane środki. Jednak wypadek losowy, który sprawi, że będziemy zmuszeni sięgnąć po pieniądze zaprzepaści wszystkie wypracowane zyski i może zniechęcić do oszczędzania w przyszłości.
Lokaty nieustannie pozostają najbardziej optymalnym instrumentem finansowym dla większości z nas. Oferują wyższe oprocentowania w stosunku do obligacji skarbowych czy kont oszczędnościowych. Jednocześnie oferują pełne bezpieczeństwo i gwarancję zysku w przeciwieństwie do funduszy inwestycyjnych czy też zakupu akcji.
Konto oszczędnościowe czy lokata - na co się zdecydować?
Tak naprawdę nikt nie odpowie na to pytanie lepiej niż Ty sam. Ostateczna decyzja i tak będzie należała do Ciebie. W każdym razie jeśli przeczytałeś cały artykuł aż do tego miejsca znasz już różnice między lokatą a kontem oszczędnościowym. mogą pomóc w podjęciu decyzji – podsumujmy je więc jeszcze raz.
Jeśli dopiero rozpoczynasz swoją przygodę z oszczędzaniem lub nie posiadasz odpowiednio wysokich oszczędności zacznij od konta oszczędnościowego i niewielkich regularnych wpłat.
Prowadzenie go nauczy Cię systematycznego oszczędzania, sam obierzesz swoje cele – możesz wpłacać pewną kwotę raz w miesiącu, co tydzień a jeśli tylko zechcesz nawet codziennie.
W każdej chwili będziesz mógł sięgnąć po swoje oszczędności, nie tracąc uzbieranych wcześniej odsetek. Uważaj tylko na naszą zwykłą ludzką słabość. Pieniądze, od których dzieli nas parę kliknięć myszki lub w ekran telefonu bardzo szybko mogą zostać roztrwonione.
Wybór lokaty będzie odpowiednią decyzją jeśli posiadasz komfort odłożenia pieniędzy na dłuższy czas. Lokata wymaga przewidywania do przodu i nauczy planować najbliższą przyszłość dla swoich pieniędzy. Ty sam zdecydujesz jaką kwotę i na jaki czas możesz zagonić do pracy na same siebie. Za swoje decyzje zostaniesz premiowany wyższymi odsetkami niż w większości pozostałych instrumentów finansowych. Widmo utraty odsetek za przedwczesne zerwanie umowy może działać motywująco i nauczyć utrzymywania zdrowego dystansu od bezrefleksyjnego sięgania po własne oszczędności.
Banki bardzo często stosują oferty lokat jako narzędzie reklamowe. Gwarantują wysokie oprocentowanie dla nowych klientów w początkowym okresie, by po zakończeniu lokaty odnowić ją na dużo gorszych warunkach. Można temu łatwo zaradzić jeśli wykażesz się odrobiną elastyczności a nasza strona Ci w tym pomoże. Wystarczy po zakończeniu jednej lokaty otworzyć kolejną w innym banku. Dzięki dobremu planowaniu i rotacyjnym przemieszczaniu środków możesz ciągle utrzymywać swoje oszczędności na najwyższym oprocentowaniu w danym okresie.
