Ryzyko jest częścią naszego codziennego życia. Czy tego chcemy czy nie jesteśmy narażeni na różne nieprzewidziane okoliczności. I to niezależnie czy wychodzimy z domu czy się nim znajdujemy. Możemy ograniczać ryzyko poprzez zdrowy styl życia czy unikanie ryzykownych sytuacji. To jednak nigdy nie sprawi, że będziemy od niego w pełni wolni. Odpowiedzmy sobie na pytanie czy tak naprawdę warto się ubezpieczać, jak podejść do tematu ze zdrowym rozsądkiem oraz kiedy ubezpieczenie może okazać się zbędnym luksusem.
Spis treści
Czym jest ubezpieczenie?
Ubezpieczenie ma na celu dać nam gwarancję i poczucie bezpieczeństwa. Warto już na wstępie przytoczyć definicję, która sama z siebie wiele tłumaczy.
Co ważne a wiele osób błędnie myśli – celem ubezpieczeń nie jest zarabianie ani nawet oszczędzanie. Ubezpieczenia są niczym poduszka powietrzna w samochodzie – chronią nas kiedy wydarzy się coś na co nie jesteśmy w stanie się przygotować. To zdrowe podejście do ubezpieczania się będzie ważne w dalszej części artykułu.
Czy ubezpieczenie jest zawsze niebędne?
Na pytanie czy ubezpieczenie potrzebne jest zawsze i każdemu usłyszymy tyle odpowiedzi ile osób zapytamy. Uważamy, że w podstawowych aspektach tak – jest potrzebne a nawet wymagane. Nie jesteśmy w stanie posiadać samochodu bez obowiązkowego OC. Podobnie zmuszani jesteśmy do ubezpieczenia zdrowotnego – w tym wypadku w pełni słusznie.
Przede wszystkim musimy zwracać uwagę z kim rozmawiamy na ten temat i jakie ma intencje. W końcu nie powinniśmy zadawać tego pytania agentowi ubezpieczeniowemu i kierować się jego opinią. Wszystko zgodnie z zasadą aby nie pytać fryzjera czy potrzebujesz strzyżenia.
Rozważymy sobie dwa przykłady na podstawie jednego z najpopularniejszych ubezpieczeń jakim jest ubezpieczenie na życie.
Kiedy warto zadbać o zakup ubezpieczenia?
Wcześniej zwróciliśmy uwagę na fakt, że celem ubezpieczenia nie jest szukanie zysków lecz ochrona naszego majątku podczas zaistnienia nieprzewidzianych okoliczności.
Właśnie w tej myśli zawarta jest główna motywacja jaka powinna być brana pod uwagę przy rozważaniach czy ubezpieczenie jest dla Ciebie czy nie.
Decyzja wyboru ubezpieczenia jest bardzo indywidualna. Należy ocenić i wybrać, które są dla Ciebie najważniejsze i najbardziej pasują do Twojej sytuacji życiowej. Na przykład, osoba z małym majątkiem i bez osób na utrzymaniu może nie potrzebować ubezpieczenia na życie, ale mogłaby skorzystać z ubezpieczenia zdrowotnego. Natomiast osoba z dużym majątkiem może chcieć ubezpieczyć swoje mienie, a także wykupić ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej.
Przyjrzyjmy się przykładowi:
Młode małżeństwo z dwójką dzieci w wieku 4 i 5 lat podjęło decyzję o zakupie polisy na życie. Niespodziewanie mężczyzna zmarł będąc jednocześnie głównym żywicielem rodziny. On zarabiał 4 tyś. zł na rękę, ona 2 tyś zł. Do tej pory rodzina z budżetem 6 tysięcy złotych w tej wyjątkowej sytuacji byłaby zmuszona przeżyć za niespełna 2 tysiące złotych. Jakość ich życia prawdopodobnie drastycznie by się obniżyła. Jednak dzięki polisie jaką wdowa otrzyma po śmierci męża otrzyma dodatkowy czas na uporządkowanie swoich spraw czy znalezienie lepszej pracy.
Kiedy ubezpieczenie staje się zbędnym luksusem?
Zdarzają się przypadki kiedy zakup ubezpieczenia może okazać się zbytecznym wydatkiem. Najważniejszy jest rozsądek przy podejmowaniu decyzji i umiejętność rozróżnienia czy dodatkowy pakiet spełni podstawowe potrzeby. Czy pomoże nam lub naszej rodzinie w kryzysowej sytuacji czy też okaże się niepotrzebnym wyrzucaniem pieniędzy w błoto. Spróbujmy zobrazować to sobie na podstawie dwóch historii.
Wyobraź sobie kierowcę, który samochodu używa sporadycznie z okazji większych zakupów i niedzielnych wyjazdów do kościoła. Terenem po, którym się porusza jest więc teren miejski. O ile ubezpieczenie OC jest obowiązkowe, AC również może być rozsądnym wyborem, wszystko ponad ten standard jest zbędne.
Zdarzają się kierowcy, którzy całkowicie ulegają manii ubezpieczania i bez większego zastanowienia dokupują zestaw pakietów zawierających dodatki takie jak NNW czy Assistance. Mają one sens tylko w wypadku kierowców jeżdżących często i pokonujących długie dystanse, kiedy to ryzyko usterki lub wypadku rośnie. W końcu po co komu darmowy nocleg w hotelu na wypadek awarii samochodu jeśli nie wyjeżdza poza własne miasto?
Spójrzmy na drugi przykład. Ustatkowane małżeństwo z dorosłymi już dziećmi i dobrą sytuacją materialną ma dylemat czy zakupić ubezpieczenie na wypadek śmierci, któregoś z małżonków. Posiadają dwa mieszkania przeznaczone pod wynajem, mają też odziedziczoną sporej wielkości działkę po teściach. Czy takie ubezpieczenie jest niezbędne w ich sytuacji? No właśnie nie jest. Dorosłe dzieci są w stanie utrzymać siebie same. Z kolei oszczędności rodziny i pasywny dochód generowany z najmu pozwolą im przeżyć na podobnym poziomie. I to niezależnie od trudnej sytuacji jaką byłaby śmierć jednego z rodziców.
Oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie aby w obu opisanych przypadkach takie ubezpieczenia posiadać, tylko po co. Ubezpieczenie zawsze powinno być traktowane jako zabezpieczenie w trudnych chwilach, natomiast kiedy nie spełnia tego podstawowego celu możemy mówić o zbędnym luksusie.
Podsumowanie. Więc jak w końcu warto czy niewarto?
Tak, warto się ubezpieczać. Ubezpieczenie może zapewnić ochronę przed ryzykiem finansowym związanym z nieoczekiwanymi zdarzeniami, takimi jak choroba, wypadek, utrata pracy, pożar, kradzież i wiele innych. Bez ubezpieczenia, koszty związane z takimi zdarzeniami mogą być bardzo wysokie i mogą prowadzić do poważnych trudności finansowych.
Jednakże, nie wszystkie rodzaje ubezpieczeń są równie istotne dla każdej osoby. Każdy powinien ocenić swoje potrzeby i wybrać ubezpieczenia, które są dla niego najważniejsze i najlepiej dopasowane do jego sytuacji życiowej.
W każdym przypadku, przed podjęciem decyzji o ubezpieczeniu, warto dokładnie przemyśleć swoją sytuację i skonsultować się z ekspertem, takim jak agent ubezpieczeniowy lub doradca finansowy, aby wybrać odpowiednie ubezpieczenie i oszacować jego koszty.
